La règle des 25x (ou 4%)
Prenez vos dépenses annuelles et multipliez par 25. Ce nombre est une estimation brute du capital nécessaire. Vous dépensez 30 000 € par an ? Votre nombre FIRE indicatif est 750 000 €. C'est la même logique qu'un taux de retrait de 4% : si vous pouvez retirer 4% du capital chaque année en le préservant, 25 fois les dépenses annuelles est le capital de départ.
C'est une estimation grossière. Elle ne tient pas compte de l'ordre des rendements, de l'inflation réelle vécue, ni de l'évolution des marchés durant vos premières années de retrait — et ces trois facteurs ont souvent fortement modifié le résultat.
Pourquoi 4% seul ne suffit pas
Un plan de retrait réel dépend du moment où vous commencez à retirer, pas seulement du montant. Deux personnes avec le même capital et le même taux de retrait ont eu des issues très différentes selon la décennie de départ. Le nombre 25x est donc un point de départ, pas une réponse définitive.
Des 4 % à la vérification de votre plan
Le Planner BacktestFolio stress-teste la soutenabilité du plan de retrait avec des simulations Monte Carlo fondées sur les hypothèses de marché que vous réglez — pas seulement la formule des 4 %. C'est l'outil pour explorer des scénarios futurs, pas pour relire l'histoire.
Pour comparer aussi le plan aux données historiques réelles (Trinity Study, SWR sur l'historique de votre portefeuille), partez du Backtest : après le calcul, ouvrez l'analyse du taux de retrait. Sur le plan Free, l'historique est limité à 10 ans ; avec Plus ou Pro, vous utilisez toute l'histoire disponible, si elle existe.